В своем последнем блоге я дал несколько советов по выбору фонда с установленной датой (TDF). Как я уже отмечал, TDF предоставляют готовые портфели для пенсионеров. А сбалансированный, хорошо диверсифицированный портфель, возможно, является наиболее важным фактором успеха долгосрочного инвестирования.

Но важны и другие факторы, и у вас могут быть дополнительные цели помимо выхода на пенсию. Предположим, например, что вам за 30. Вы и ваш супруг откладываете деньги на пенсию, но вы также хотели бы начать откладывать на колледж для своих двух маленьких детей. В то же время вы хотите купить дом побольше, но беспокоитесь о выплате более высоких платежей по ипотеке, когда у вас все еще есть задолженность по студенческой ссуде от аспирантуры.

Поскольку вашему старшему ребенку осталось 15 лет до поступления в колледж, ставите ли вы сбережения на учебу перед пенсией? Используете ли вы план 529 для сбережений в колледже или учетную запись Uniform Gifts to Minors Account (UGMA)? Сколько нужно сэкономить? А как насчет выплаты собственного кредита на образование? Вы упускаете возможность купить дом своей мечты, если ждете выплаты долга? Короче говоря, что вы будете делать со следующим долларом?

По мере того, как ваше финансовое положение становится все более сложным, вам придется принимать гораздо больше решений. На ум приходит лирика из песни 1960-х: «Помогите! Мне нужен кто-нибудь.» Кто-нибудь , как финансовый консультант. Или что-то , например, поставщик цифровых консультаций, обычно называемый роботом-консультантом.

Для определенности консультант — это профессионал, имеющий образование, подготовку и опыт предоставления финансовых консультаций. Робо-консультант — это онлайн-платформа, которая предоставляет консультационные услуги через цифровой интерфейс и алгоритмическое программирование на основе пользовательского ввода. Хотя это не идеальная аналогия, это похоже на использование сертифицированного аудитора (CPA) для подготовки налоговой декларации и рекомендаций, а не использования программного обеспечения для налогового планирования или онлайн-сервисов.

В одном из будущих блогов я оценим различные типы консультантов и расскажу, как выбрать лучший вариант в зависимости от вашего финансового положения. Прямо сейчас я хочу сосредоточиться на том, чего вы можете ожидать от советника — человека или робота, — и подходите ли вы к профессиональному совету.

Консультант поможет вам определить цели и расставить приоритеты. Для большинства из нас сбережения на пенсию — приоритет номер один. Вы не сможете достичь ни одной из краткосрочных или долгосрочных целей, не зная, сколько для каждой из них сэкономить. Основа надежного плана включает создание бюджета, который покрывает ваши доходы и расходы, создание фонда на случай чрезвычайных ситуаций, а также определение приоритетов и предоставление рекомендаций по экономии для ваших различных целей. Многие консультанты предлагают прогнозы относительно вероятности успеха в достижении ваших целей.

Консультант разработает для вас подходящий инвестиционный портфель с учетом ваших целей, возраста, временного горизонта, налоговой категории, устойчивости к риску и других факторов. В портфеле будут представлены инвестиционные рекомендации — обычно паевые инвестиционные фонды или биржевые фонды (ETF). Консультант также рассмотрит вашу налоговую ситуацию и постарается максимизировать ваши инвестиции за счет эффективного с точки зрения налогообложения распределения активов и создания счетов с налоговыми льготами, таких как IRA.

Постоянное управление портфелем, ребалансировка и мониторинг также являются частью пакета. Профессиональный совет может помочь вам сориентироваться в изменении жизни — рождении ребенка, потере работы или получении непредвиденных доходов от наследства или продажи бизнеса, — которые требуют указаний или изменений в вашем плане.

Наконец, в зависимости от комплексности услуги и стоимости вы можете получить помощь по страхованию, благотворительности и имущественному планированию. Для меня помощь в разработке продуманной стратегии вывода средств для получения дохода после выхода на пенсию является одной из причин, по которой я обратился к консультанту; см. мой блог по теме «Почему я рассматриваю финансовые вопросы».

Исследование Vanguard пришло к выводу, что финансовые консультации приносят значительную выгоду для портфолио, финансовые и эмоциональные преимущества.

Во-первых, совет может помочь вам устранить распространенные ошибки при построении портфеля, возникающие из-за поведенческих предубеждений и финансовой неграмотности, включая недисциплинированный риск, избыточный вес акций США и неинвестированные денежные средства.

Во-вторых, наше исследование показало, что советы улучшают финансовые результаты. В частности, 8 из 10 клиентов, получивших консультацию, имели 80% или более вероятность выйти на пенсию. При этом только 2 из 10 клиентов по-прежнему рискуют не достичь своей цели.

Наконец, многие инвесторы ценят эмоциональные элементы, связанные с советником или консультационными услугами. Исследователи отметили, что большая часть предполагаемой ценности среди традиционно рекомендуемых инвесторов заключается в отношениях со своим консультантом и доверии к нему. Эмоциональные преимущества среди инвесторов, получивших рекомендации роботов, заключались в чувстве выполненного долга и контроля.

Вам нужен совет? Если вы уверены в своих знаниях и способностях, обладаете дисциплиной, стойкостью и временем, вам может подойти подход «сделай сам». Если нет, и ваше финансовое положение осложняется несколькими целями и другими переменными факторами, подумайте о консультационном решении по разумной цене.