Моя рекомендация

Это очень личное решение. Все сводится к тому, как Дайан думает, что она хотела бы выйти на пенсию (например, готова ли она мысленно не ходить на работу каждый день?), И достаточно ли у них накоплено денег. Мой совет Дайане, зная, что она любит свою работу и что им все еще нужно сэкономить больше денег, чтобы с комфортом выйти на пенсию и купить дом для отпуска, — подумать о том, чтобы поработать еще несколько лет.

Пока Джек не работает, я также посоветовал бы им подумать о преобразовании некоторых из своих повторяющихся IRA в IRA Roth. Прямо сейчас все их пенсионные счета финансируются за счет денег до вычета налогов, поэтому, когда они достигнут возраста 70½ лет, им придется начать получать необходимые минимальные выплаты (RMD) и платить налоги с этих денег. Но аккаунты Roth по-прежнему не облагаются налогом и не имеют требований RMD для первоначальных владельцев аккаунтов, что могло бы помочь им в их цели — оставить деньги своему сыну Эвану.

Хотя Джеку и Дайане придется платить налоги с любой конвертируемой суммы, поскольку Джек не работает, они могли бы воспользоваться своим более низким уровнем дохода и постепенно начать конверсию. Я также рекомендую Джеку и Дайан поговорить со своим налоговым консультантом, чтобы полностью понять налоговые последствия преобразования их счетов в IRA Roth.

Дайан еще не на пенсию

В конце концов, Дайан послушалась моего совета и продолжила работу. Она взяла отпуск (в основном оплачиваемый, поскольку у нее накопился отпуск), и, хотя ей нравилось проводить время вдали от работы, она решила, что скучает по ощущению выполненного долга, не говоря уже о том, что они с Джеком поняли, что еще несколько лет стабильной работы зарплата поможет им достичь пенсионных целей.

Кроме того, у Джека и Дайаны была медицинская страховка, пока они не получили право на участие в программе Medicare, потому что она проработала дольше. Как их советник, я смогу составить им личный прогноз их будущих расходов на здравоохранение, чтобы они были довольны своими решениями.

Джек и Дайан не решаются закрыть свое портфолио

Прошло 8 лет спустя. Джеку только что исполнилось 67 лет, это его полный пенсионный возраст для службы социального обеспечения. Дайане 68 лет, и она тоже полностью вышла на пенсию, что на несколько лет позже их первоначального плана.

Но теперь они сталкиваются с дилеммой, которую мы часто встречаем с клиентами Vanguard: они много работали, чтобы накопить на пенсию, а теперь не решаются тратить из своего портфеля, помимо дохода, который он приносит.

Они получают все выплаты по социальному обеспечению и небольшую пенсию за преподавательскую работу Джека, но этого недостаточно для покрытия их ежемесячных расходов, потому что они наконец купили дом для отдыха на берегу озера! Они заключили сделку с мотивированным продавцом на дом меньшего размера, который нуждался в косметических работах, но в остальном был пригоден для жизни. И хотя эта покупка немного сказалась на их финансах, она позволила им достичь очень важной для них цели.

Это подводит нас к вопросу нашего опроса: как Джеку и Дайан следует относиться к деньгам в своем портфеле?