Мне недавно позвонила моя взрослая дочь. У нее был финансовый вопрос, и она хотела, чтобы я взвесил все. Это был приятный сюрприз. Как и многие родители, были годы, когда я задавался вопросом, спросит ли она когда-нибудь мое мнение еще раз.

Я поговорил с ней по этому поводу и обсудил, стоит ли поднимать еще одну финансовую тему, которая мне близка — чрезвычайные сбережения.

Я видел тяжелые финансовые ситуации, которые можно было облегчить за счет экономии денежных средств, и другие, которые усугублялись нехваткой средств. Текущая неопределенность в экономике указывает на важность наличия такого типа накопительного буфера.

Когда я работаю с клиентами, я рекомендую им создавать чрезвычайный фонд. Вот 3 ключевые стратегии, которыми я поделюсь с ними.

1. Начни сейчас (если сможешь)

Нынешняя экономика поставила многих людей в положение, когда они вынуждены использовать свои сбережения из-за потери дохода. Если вы или кто-то из ваших знакомых сейчас сталкиваетесь с финансовыми проблемами, вот информация о том, как преодолеть шок дохода.

Для тех, кто не сталкивался с падением доходов, это возможность более активно откладывать средства на случай финансовых проблем, которые могут возникнуть в будущем.

Многим людям стало немного легче тратить меньше денег, когда штаты начали вводить строгие ограничения. Многие из нас работают из дома. Мы были вынуждены отказаться от стрижек и сократили расходы на другие несущественные покупки.

Сосредоточьтесь на экономии. В 2018 году, когда экономика была сильной, Федеральная резервная система опубликовала исследование, в котором говорится, что более 40% американцев столкнутся с проблемами при обработке неожиданной банкноты в 400 долларов. Возможно, это уже не так. Бюро экономического анализа США сообщило, что в апреле 2020 года американцы достигли рекорда личных сбережений в 33% от дохода.

Даже если вы не в состоянии тратить меньше, возможно, сейчас самое подходящее время для создания фонда чрезвычайной помощи. Как и при любом инвестировании, начало работы часто оказывается самым большим препятствием. Подумайте о том, чтобы использовать ту же стратегию, которая помогает увеличить сбережения по пенсионному плану: автоматически переводите часть своей зарплаты на сберегательный счет или в фонд денежного рынка.

2. Знайте, на что вы экономите

Трудно сохранять мотивацию к экономии. Один трюк: знайте, на что вы экономите. Затем ставьте краткосрочные цели и отслеживайте свой прогресс. Для большинства людей общий фонд помощи в чрезвычайных ситуациях служит универсальным средством на случай непредвиденных финансовых ситуаций, которые могут варьироваться от ремонта дома за 500 долларов до длительной потери работы.

Вместо того, чтобы группировать все вместе, рассмотрите 2 разные потенциальные потребности:

  • Потенциальный шок. Это происходит из-за непредвиденных расходов, таких как ремонт дома или медицинский счет. Я призываю всех моих клиентов откладывать эти расходы на сберегательный счет или в фонд денежного рынка. Хорошая начальная цель — 2000 долларов, но некоторым людям, возможно, придется сэкономить больше. Многие из моих клиентов-пенсионеров сохраняют большую денежную подушку на случай непредвиденных медицинских расходов.
  • Шок дохода. Для большинства людей более серьезной проблемой является шок дохода. Это относится к финансовым последствиям потери работы или бизнес-неудач. В случае шока дохода мы обычно рекомендуем хранить расходы на 3–6 месяцев на легкодоступном счете. Это сложнее, поэтому лучше начать с постановки более коротких целей: расходы за 1 месяц и т. Д. Одна из наиболее эффективных стратегий уменьшения воздействия шока дохода — контролировать свои основные расходы или, если возможно, их снизить. Например, минимизируйте задолженность по машинам и домам. Таким образом, вам не нужно экономить столько.

Хотя сэкономить на шоке от расходов довольно просто, большинство людей не хотят думать о том, чтобы покрывать доход от потери работы. Но это того стоит. Если у вас будет достаточно сбережений, чтобы покрыть расходы на 6 месяцев, это даст вам ощущение финансового мира и безопасности, которого многие люди никогда не испытают.

3. Храните деньги на счете правильного типа

Следующий шаг — решить, где спрятать деньги. Клиенты часто спрашивают, какой фонд Vanguard лучше всего подходит для срочных сбережений. Что касается части шока расходов, вопросов нет. Храните его в фонде денежного рынка или на сберегательном счете. Таким образом, вы сможете легко обнаружить и снизить риск.

Когда дело доходит до 3–6 месяцев расходов на жизнь, которые вам понадобятся для резкого скачка доходов, важно, чтобы ваши деньги были доступны, а также давали им возможность расти. Это означает, что вы должны хранить его в учетной записи, которая не будет взимать с вас штрафы или накладывать ограничения на снятие средств, но позволит вам инвестировать в активы, которые могут приносить доход. В недавней исследовательской работе «Разбить стекло в случае чрезвычайной ситуации» мы проанализировали различные типы счетов и выяснили, подходят ли они для сбережений в чрезвычайных ситуациях.

Как заставить его работать

Как я уже сказал, самое сложное в сохранении — это начать. Итак, перед вами моя задача: начиная со следующей зарплаты, обязаться платить сначала себе.

Как финансовый консультант, я работаю с клиентами, чтобы помочь им составить бюджет, оценить их потребности в расходах и понять их долгосрочные цели. Если вы обращаетесь за помощью к консультанту или делаете это самостоятельно, важно иметь план.

Во время разговора с дочерью я поддался побуждению спросить ее, достаточно ли у нее сбережений на случай чрезвычайных ситуаций. К счастью, она не вернулась к своему подростковому состоянию, когда я дал совет.

Вместо этого я гордился ее ответом: «Да, папа, у нас это есть. Мы готовы».